フリーランスや個人事業主の場合、経営面で課題となるのが資金調達です。資金は次への投資に必要ですし、毎月安定した収入があるとは限らないため不安ですよね。
そこで今回は資金調達の方法のひとつとしてファクタリングを検討してみるのはいかがでしょうか。銀行を駆けずり回って融資してくれるところを探すより効率的とも言えるファクタリング。特にフリーランスの場合はまだまだ社会的信用度が低く、なかなか融資の審査が通りにくいことでしょう。この記事ではファクタリングについての基本的な知識とメリット・デメリットを挙げた上で、おすすめのファクタリング会社も紹介していきます。
目次
ファクタリングとは一体どういうサービスなのか
ファクタリングとは、まだ入金予定が先である売掛債権を、ファクタリング会社に売ることで、手数料を引いた分の額を実際の入金予定日よりも早く現金化することができるというサービスです。
もう少しかみ砕いて言うと、実際にお金が入金される前に、その請求書をファクタリング会社が買い取り、手数料を引いた分の現金が支払われる仕組みです。
請求書の発行から振込までには、一般的に１か月程度の時間を要するものですが、それまでの期間に急にお金が必要になったけれど手持ちがないというようなこともありえます。そんな時に、ファクタリングを利用すれば、すぐに資金調達をすることができて大変便利です。
最も特徴的なのは、ファクタリングを利用しても「負債として扱われず売買契約」になりますし、フリーランスにとって高額な融資を受けるのは大変なことですが「少額でも売掛債権を買い取ってくれる」即金性の高い資金調達方法のひとつと言えます。国も中小企業の資金調達方法として推奨しています。
売掛債権担保融資との違い
売掛債権を担保にして融資を受けることであり、売掛債権自体を売買するファクタリングとは全く異なります。ファクタリングに担保はありません。
次にファクタリングの種類について解説していきましょう。
ファクタリングには「２社間ファクタリング」「３社間ファクタリング」の２種類があります。以下に簡略図を示します。
２社間ファクタリング
２社とは、売掛債権を譲渡する「利用者」と、「ファクタリング会社」のことです。以下にメリットとデメリットをまとめました。
| メリット | デメリット |
| スピーディー取引先に知られない取引先の手間が増えない | 手数料が高い審査のハードルが高い |
スピーディー
現金が手元に入るのが早ければ早いほど資金ができるため次の行動に移せる可能性が高くなります。回収を待たずして先行投資が実現できます。例えば即日６０分以内で入金してくれるファクタリング会社も多くなってきました。
取引先に知られない
正直ファクタリングを使用するということは取引先にとって自社のイメージが減点になりますから取引先に余計な情報を与えるのを防げます。
取引先の手間が増えない
契約上、取引先との金銭の受け渡しに変更はないため、取引先に迷惑をかけずに、これまでどおり売掛の回収を待つだけで問題ありません。
手数料が高い
仮に何らかの理由で取引先が売掛金の支払いが滞った場合、ファクタリング会社からは督促や請求ができません（償還請求権を持たない）ので、最悪そのまま未回収になる可能性もあります。リスクを請け負うのがファクタリング会社であるため、どうしても手数料は３社間ファクタリングより割高になります。相場としては売掛金の８〜１８％です。
審査のハードルが高い
仮に取引先が倒産して貸倒れになった場合は回収不能になるため、ファクタリング会社はその分の損害を被ります。当然、取引先の信用実績や取引の継続性、経営規模などが審査の材料になります。例えば取引先が個人の場合だと審査に通りにくいと言われています。サービスを先に提供して代金は後で回収するやり方なので信用調査はしっかりやります。
３社間ファクタリング
こちらは、「利用者」「ファクタリング会社」に「取引先」が加わった３社となります。以下にメリットとデメリットをまとめました。
| メリット | デメリット |
| 手数料が安い審査のハードルが低い | 取引先に知られる取引先の手間が増える |
手数料が安い
取引先とも契約をするため「二重譲渡」「架空債権」が起こりにくく、ファクタリング会社から督促や請求もできます。したがって売掛金の未回収リスクが低くなるため２社間ファクタリングより割安になります。相場としては売掛金の２〜９％です。
審査のハードルが低い
直接取引先の存在を確認できるからです。２社間ファクタリングは未回収リスクの可能性が高くなりますが３社間ファクタリングはリスクが低減されます。信用できる部分が明確になるため審査に通りやすくなります。
取引先に知られる
ファクタリングを利用しているとわかれば取引先は
「資金繰りに苦労しているんだな」
と思うはずです。したがって３社間ファクタリングは取引先と深い信頼関係があった上できちんと説明をして承認を得ることがベストですし、より審査も通過しやすくなります。
取引先の手間が増える
今まで自社と取引先の契約だったものが、ファクタリング会社も加わります。売掛債権の譲渡説明もさることながら、契約上の事務手続きも必要です。さらに売掛金の回収時は直接ファクタリング会社に入金となるため、取引先には振り込み口座の変更をお願いしなければなりません。
フリーランスでもファクタリングは可能か？
では、ファクタリングを利用できるのはどのような人なのでしょうか？
一言で言うと売掛債権を持っている人です。したがって、個人事業主やフリーランスも対象となりえます。
そしてファクタリングは基本、売掛先（取引先）の信用力で左右されます。実は利用者の信用力は意外と必要ないんですよね。これがフリーランスにとって使いやすい理由でもあります。
ただし注意すべき点は、２社間ファクタリングは個人事業主やフリーランスでは利用できないという話もあります。理由は法人対象の債権譲渡登記が必要になる場合があるからです。先に述べたとおり、ファクタリング会社は売掛先の状況を把握することができません。「二重譲渡」「架空債権」があっても気づくのが難しいため、ほとんどの場合、債権譲渡登記でそれらを防いでいるのです。フリーランスは極力３社間ファクタリングを選択しましょう。
でもファクタリングをおこなう業者は多数あり、どれを選択するべきか迷う方も多くいらっしゃると思います。ここではフリーランスがファクタリング業者を選ぶ際に気を付けたいポイントについてご紹介していきます。
手数料
先述の通り、ファクタリングの利用には手数料がかかります。
手数料は、２社間、３社間のようにファクタリングの種類で変わってくるほか、フリーランスの場合には法人よりも手数料が高くなる可能性もあります。
また、印紙税など手数料以外の費用がかかる可能性があることを知っておきましょう。
特に少額の売掛債権ばかりをファクタリングしていくと利益のうち手数料が占める割合が大きくなってしまいます。
業者や種類によって差が生じてくるものであるため、必ず事前に比較検討して自分にとって使いやすい業者を選定しましょう。
買取金額の設定
これも業者により設定が変わってくるものであり、下限額が設定されている業者があれば、下限と上限が両方設定されている業者もあるなど、さまざまです。なかには超少額の１万円から売掛債権を買い取ってくれる業者もあるくらいです。
自分が依頼したい金額が対象であるかについても、事前の確認が必須です。
手続きに必要な書類等
業者によって必要とされる書類は異なってきます。
出来るだけスムーズに進めていきたいという場合には、提出書類が少ないところを選ぶと良いですが、書類がなさすぎるのも怪しい業者です。審査にはある程度情報提供をしてもらわないとできないはずです。
また、書類の提出に関しても最近ではオンライン申請が当たり前になりつつあります。よりスピーディーに利用が可能ですね。
入金までの日数
入金に関して、出来るだけ早い現金化を望むのであれば、２社間ファクタリングを選択したいところですが、フリーランスにとっては審査が通りにくい場合があることを今一度意識しておいてください。事前に書類を揃えておくなど素早く対応できる状況を整えておけばその分だけ入金までの日数をできる限り短くできます。
最短即日で入金される業者などもありますが、それには早い時間の連絡や書類を揃える必要などが出てきますので、自分でできる範囲の手はずは整えておくようにしましょう。
会社の実績や評判
業者の中には、高額な手数料を取ったりする悪質なものも存在しています。
必ず事前に、手数料や入金に関する重要事項を確認のうえ、おかしいなと思うような業者の話にはのらずに、信頼できる会社であるかどうかを大前提として業者選びを進めていきましょう。
業者情報の詳細は、公式サイトや口コミなどのほか、運営会社と運営実績を確認しておくと良いでしょう。
ファクタリングの申請方法
続いては、具体的なファクタリングの進め方をご紹介していきます。最近では完全オンライン・ファクタリングを提供する企業も増えてきており、現金化のスピードが向上しています。
１，申し込み
申し込みに関しては、業者ごとに電話、メール、対面、オンラインなど異なってきます。
特に、急ぎの入金が必要な場合には、対面での申し込みとなると時間がかかってしまうため、電話やメール等で済ませられる業者を選ぶなど、申し込みに関しても自分の希望に合ったものを選択しましょう。
２，書類提出
必要書類に関しても、業者ごとに異なってきます。
事前にどのようなものが必要か確認して、用意しておくことでスムーズに手続きを進めていくことが可能です。
以下は代表的な必要書類です。
| 商業登記簿謄本代表者の身分証明証決算書（フリーランスは確定申告書）印鑑証明書銀行取引明細請求書・発注書・納品書・契約書など売掛債権を確認できるもの売掛先との取引基本契約書納税証明書 |
３，査定
審査・査定は提出書類に基づき、ファクタリング会社が進めていくものであるため、その回答を待ちます。
審査・査定完了後には電話やメールにて連絡が来るため、対応できるようにしておきます。
４，契約・入金
納得できる審査・査定内容であれば、その後は契約に進みます。
契約後には変更等はできないため、疑問点や変更希望等があれば契約前に交渉しましょう。
契約が完了すれば、その後入金という流れになります。
フリーランスにおすすめのファクタリング業者
続いては、フリーランス向けのおすすめのファクタリング業者を具体名を挙げてご紹介していきます。
ペイトナーファクタリング
ペイトナーファクタリングの最大の魅力は、審査及び入金スピードの速さです。
そのスピードは請求書をアップロードするだけで最短１０分です。６０分でも早いほうなのに１０分は驚異的なスピードですよね。
手数料は金額に関係なく、一律１０％となっており、取引形態は２社間ファクタリングであるため取引先に知られる心配もありません。
電話やメールでのやりとりが一切不要で、オンラインで完結するのも手軽で便利です。
FREENANCE（フリーナンス）
FREENANCEでは、情報漏洩や著作権侵害といった事故に関して最高５００万円まで補償してくれる「あんしん補償」が無料でついているというのが魅力です。
GMOインターネットグループの傘下であるGMOクリエイターズネットワーク株式会社が運営していることから、信頼性が高いというのもおすすめポイントです。
手数料は、３～１０％と良心的な設定となっています。
また、最短即日で現金化が可能です。
QuQuMo（ククモ）
QuQuMoの最大の特徴は、売掛債権の金額に制限がないという点です。
柔軟な対応が期待できるというところがおすすめです。
また、必要書類が未入金の請求書と通帳のコピーのみであるため、書類の準備が簡単なのも魅力です。手続きはオンラインで完結し、入金までは最短２時間です。
一方で、手数料が１％～となっており、上限が明記されていないことから、事前に見積もりをしてからの利用が必須です。
株式会社アクティブサポートが運営しています。ファクタリングの他に企業の与信調査や経営・財務コンサルティングにも力を入れています。
ファクタリングにおける注意点とは
債権譲渡契約になっているか
金銭消費貸借契約の場合は言わば借金をすることです。通常のファクタリングであれば起こりえない返済義務が生じてしまいます。
悪徳業者ではないか
売掛債権買取型のファクタリングと見せかけて実は、中身の全く違う契約になっているといった悪質なものもあります。例えば、雇われる側にはなりますが、個人を狙った給与ファクタリング（個人の賃金債権を買取る貸金行為）や貸金業登録のない業者が個人事業主・フリーランス・中小企業の経営者を狙って不正貸付をするなどの事例があります。ファクタリング業自体に免許や登録は不要ですが、貸金業は登録が必要です。
償還請求権ありの契約も悪徳です。取引先（売掛先）が倒産した場合、本来はファクタリング会社が負担をする約束になっていますが、償還請求権があると回収できなかった売掛金をファクタリング利用者に請求されてしまいます。
参考：「ファクタリングの利用に関する注意喚起」（金融庁ホームページ）
契約書の疑問点を明確にする
何かトラブルがあっても契約書に書いてあることを覆すのは敏腕弁護士でも不可能です。わかった気になればなるほどリスクは高まります。
控えは必ず保管
言った言わないが始まらないように控えは保管しておきましょう。中には契約書の控えすら渡さない業者もいますのでしっかりと請求しましょう。
手数料が相場から逸脱していないか
売掛金の半分も持っていかれたり、他社では手数料を取らない部分まで請求してきたり、何かと手数料がかかるのも違和感があります。契約書に書かれていた売掛金に対する手数料率と相違がないかも確認しましょう。
過度な利用は控える
頻繁にファクタリングを利用すれば、その都度かかる手数料が積み上がっていきます。手数料以上の儲けを他の仕事で確実にカバーできるときに利用するのがおすすめです。それができなければ逆に資金繰りを悪化させるだけですし、ファクタリングを利用している意味がありません。
まとめ
以上、フリーランスがファクタリングを利用する際に、気を付けるべきポイントやおすすめ業者についてご説明してきましたが、いかがだったでしょうか？
ファクタリングはいざというときに非常に手軽に現金を手にすることができるという点で便利である一方、手数料が引かれるということや、悪徳業者に気を付けなければならないというように、利用に関しては焦らずにしっかりと検討することも必要になってきます。
あらかじめ利用したいと思う業者の目星をつけておくことで、いざというときによりスムーズに進めていくことができます。
ぜひ今回お伝えしたことを参考にして、自分の状況に合った業者を見つけてください。
投稿者プロフィール
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私は10年以上にわたり、デザイナーとしてのキャリアを積んできたフリーランスデザイナーです。デザインの魔法に魅了され、クリエイティブなアイデアを実現することが私の情熱です。
さまざまなデザインプロジェクトに携わり、ロゴ、ウェブ、印刷物、パッケージなど、多岐にわたる分野での経験を積んでいます。美しさと実用性を融合させ、クライアントのビジョンを実現するお手伝いを心から楽しんでいます。
クライアントとの協力を大切にし、オープンなコミュニケーションを通じて共にプロジェクトを築き上げます。納期を守り、高品質な成果物を提供することをお約束します。
私のデザインはビジネスに魅力を与え、ブランドを輝かせます。クリエイティブなアプローチと柔軟性を大切にし、クライアントの期待をいつも超えることを目指しています。一緒に素晴らしいプロジェクトを実現しましょう。
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